■本报记者李美丽什么叫配资公司

　　近年来，在政策、市场和技术等多重因素驱动下，银行业金融机构包括国有行、城商行等，不断加大对县域普惠小微信贷市场的拓展力度，使同业金融机构间的竞争日趋激烈，也推动着县域金融市场在突围中深刻变革。

　　在此背景下，县域金融市场呈现出哪些新变化？各类银行间差异化定位和错位竞争空间在哪里？中小银行作为支农支小主力军，如何在激烈竞争中突围？

　　围绕这些问题，《农村金融时报》记者采访多位行业资深人士。

　　竞争日益加剧

　　随着国有行和城商行不断下沉服务，县域金融市场原有的各类金融主体间平衡感被打破，各银行机构面临的金融环境和竞争都发生着变化。

　　谈及对县域普惠小微金融市场的观察时，台州鲇鱼普金咨询公司创始人娄依灯告诉记者：“我接触过东、中、西部很多县域不同的中小银行，最大的感受是县域金融市场很‘卷’，价格竞争激烈，利差收窄，不良率有所上升，很多中小银行面临现实困境，尚处在寻找方向的阶段。”

　　娄依灯表示，由于供给增加、大行下沉及从“未充分竞争向充分竞争”过渡，近年来，银行机构的贷款价格整体趋势是下降的，尤其是贷款利息一直在下降，且2019年后下降趋势更明显。整体来看，东部地区竞争比西部激烈，导致东部地区贷款利率更低。

　　在湖北银行小企业金融中心副总经理郑学龙看来，其所在的县域金融市场中，各银行间的客户分层较为明显。从客户结构看，300万元以下的普惠市场，尤其是单户授信100万元以下的普惠市场，农商银行占据绝对份额，但近年来农业银行在100万元以下普惠业务方面，整村授信的工作也做得比较好；300万元以上的普惠市场，尤其是1000万元级别的客户，则以四大行（工农中建）和农商银行为主。

　　湖南凤凰农商银行董事长向云勇则表示，以前，当地农商银行也曾尝试大额贷款，但实施过程出现过诸多问题，导致生存压力大。因此，他来到凤凰农商银行后，将贷款单户额度控制在1000万元以内，抵押贷款控制在500万元以内，这样的控制策略在一定程度上降低了风险，但也限制了市场覆盖率。农信机构要扩大小微信贷市场，必须强化高端信贷技术，培育专业化团队，通过更专业化的操作来支持。

　　差异化服务是关键

　　国有行不断下沉服务，旨在为小微企业、“三农”等市场主体提供更多选择、更多元化和个性化的金融服务，构建更大范围的普惠金融生态圈。

　　当越来越多金融机构涌入“三农”领域，下沉服务重心，会导致金融机构间竞争趋向同质化，尤其是扎根县域农村的农信机构，在这样的竞争环境中或会更加手足无措。这些问题在近年来亦成为金融行业持续关注且不断探索寻求突破的课题。

　　中国农业大学经济管理学院教授何婧认为，金融行业是比较特殊的行业，不能盲目追求充分竞争，因为充分竞争可能导致金融机构放松信贷标准，增加不良贷款风险，甚至引发系统性金融风险。目前县域金融市场的竞争态势，既存在金融服务不充分地区通过竞争提升服务质量的情况，也存在局部地区金融服务过剩的问题，因此竞争应适度，也要因地制宜。

　　娄依灯表示，竞争对于行业发展有促进作用，但同质化竞争会损害行业，加之普惠金融和小微金融的概念有部分界限不清晰，因此各金融机构在涉足“三农”市场时，要对市场进行细分，才能提供差异化服务。

　　对于中小银行如何利用人缘地缘优势实现差异化发展，郑学龙认为，除农信机构，城商银行在推进普惠小微业务差异化方面，也要通过科技加持和跨条线产品加持来寻找新增长点，同时加强团队建设，根据经济发展及时更新普惠策略。

　　何婧认为什么叫配资公司，未来县域金融差异化竞争或更多体现在全国性银行和区域性银行间。全国性银行具有标准化产品和技术优势，而区域性银行则应立足于区域特点，与区域产业和发展相结合，提供接地气的服务也是错位竞争的关键所在。